Инновации задают тон в платежном мире

Инновации способны сделать жизнь человека лучше, и в этом процессе финансовые и банковские инновации традиционно занимают лидирующую роль.

С активным внедрением новых технологий рынок финансовых услуг начал развиваться еще быстрее, что привело к заметному снижению наличных в мировом обороте. И росту количества стран, активно применяющих у себя современные технологии безналичных расчетов.

Доля безналичных расчетов в мире сейчас составляет около 50 %, рынок безналичных платежей будет увеличиваться как за счет появления новых инновационных решений, так и за счет снижения доли наличности в обороте, считают в банке Societe Generale.

При этом рост безналичных платежей в мире увеличивается прежде всего благодаря появлению новых сервисов, выведенных на рынок небанковскими организациями.

Все дело в том, что небанковские финансовые компании и стартапы гораздо быстрее внедряют у себя новые технические решения, и более четко реагируют на изменяющиеся потребности в финансовых услугах со стороны потребителей.

Наиболее активным пользователем новых финансовых услуг является молодое поколение, предпочитающее получать услуги через мобильный банкинг, а не в банковском отделении.

Этому также способствует и быстрый рост количества смартфонов, поддерживающих функцию беспроводных платежей NFC. Теперь брать с собой банковскую карту уже нет нужды, поскольку рассчитаться можно и при помощи смартфона.

А рост популярности в мире платежных систем Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay прямо указывает на предпочтения современного потребителя.

По результатам 2018 года рынок бесконтактных платежей превысил отметку $1 трлн. А к 2020 году объем платежей, совершенных бесконтактным путем, составит около $2 трлн, отмечают в аналитической компании Juniper Research.

Число пользователей бесконтактной формы оплаты в ближайшие годы продолжит активно увеличиваться, что приведет к постепенному снижению интереса потребителей к использованию банковских карт. И укрепит позиции небанковских организаций на мировом рынке платежей и денежных переводов.

Следующим этапом «бесконтактной революции» станет расширение сети POS-терминалов для осуществления бесконтактных платежей, появление банкоматов, поддерживающих технологию внесения и снятия наличных с помощью смартфона или часов, оборудованных бесконтактной функцией NFC.

Финансовые технологии открывают новые перспективы и возможности для стран, ранее не блиставших экономическими успехами.

По оценкам аналитической компании Deloitte, в африканских странах процессы цифровизации и внедрения новых IT-сервисов в сфере финансовых расчетов идут даже более быстрыми темпами, чем в развитых странах, имеющих долгую банковскую историю и устоявшуюся корпоративную культуру.

На африканском континенте уже сейчас есть успешные примеры стран, которые одним махом из аутсайдеров стали мировыми лидерами по внедрению новых технологий в сфере безналичных расчетов и денежных переводов.

Например, сейчас в Кении услугами мобильного банкинга пользуются около 55% населения страны. А число пользователей этой услуги превышает количество грамотного населения.

В стране запущена одна из самых инновационных платежных систем в мире - M-Pesa, которая осуществляет мобильные денежные переводы при помощи смартфонов на базе Android.

Услуга позволила сделать безналичные расчеты настолько простыми и удобными, что наличное обращение в Кении за короткий период было сведено к минимуму. Кенийцы предпочитают использовать безналичные расчеты прочти во всех сферах, даже при совершении покупок на базаре или у частных торговцев.

Сейчас количество денежных переводов M-Pesa только в одной Кении превышает число платежей Western Union во всем мире. А мобильный банкинг в этой африканской стране уже стал повседневной реальностью, о чем только мечтают во многих развитых государствах.

Своим примером Кения показала, как стать лидером в сфере платежных инноваций, пропустив при этом этап банковских карт и бумажных чеков. И что добиться успеха на пути инновационного развития может любое государство, не зависимо от стартовых условий и уровня экономического и технологического развития.

При этом глобальное лидерство в сфере платежных инноваций сейчас принадлежит Китаю и странам Юго-Восточной Азии, демонстрирующим самую активную динамику развития мобильных расчетов. Так Малайзия и Индонезия сосредоточились на внедрении технологии mobile QR.

А в Индии после проведения демонетизации, в результате которой из обращения было выведено большое количество наличных денег, резко вырос спрос на безналичные расчеты.

Сейчас на индийском рынке существует жесткая конкуренция между платежными системами и стартапами, предлагающими своим клиентам передовые решения в сфере расчетов и денежных переводов. В том числе и с возможностью оплаты через мобильные интерфейсы, позволяющие проводить бесконтактные платежи при помощи смартфонов.

Как ожидается, новая инфраструктура денежных переводов позволит вовлекать все больше населения Индии в безналичный финансовый оборот, и снизить уровень наличного обращения в стране.

Что касается Китая, мобильные платежи как ежедневное средство расчетов, уже стали привычным атрибутом для многих китайцев. Кроме того, на базе мобильных платформ в Китае создаются совершенно новые сервисы, дающие новые возможности и удобства для потребителя. Например, онлайн-оффлайн коммерция (Online-to-Offline, O2O) в Китае построена на базе мобильных сервисов, и благодаря их возможностям бурно развивается.

Какие платежные инновации могут получить широкое распространение в ближайшее время? Одно из перспективных направлений – подтверждение платежа с помощью радужной оболочки, селфи или частоты биения сердца.

Использование постоянных и SMS-паролей не всегда удобно и безопасно. Кроме того, SMS-пароли привязаны к определенной SIM-карте, которую не всегда можно использовать при нахождении в других странах.

Заменой устаревшим паролям может стать подтверждение платежа с использованием селфи, оболочки глаза или отпечатка пальца.

Также в процессе тестирования способ подтверждения платежей при помощи устройства, измеряющего частоту биения сердца, которая для каждого человека уникальна.

Что может замедлить инновации в безналичных платежах

Таким ограничителем может быть государство, если решит, что новые продукты в сфере расчетов могут нанести вред потребителям и финансовому рынку.

Однако главный ограничитель дальнейшего развития инноваций в финансовом секторе заключается в том, что потребители просто не успевают следовать за всеми новинками, которые появляются в сфере финансовых услуг.

Потребителям нужно время, чтобы привыкнуть к новым способам оплаты, и убедиться в том, что они более удобные, надежные и безопасные.

Нужно время, чтобы человек прошел путь от обычного интереса к новому продукту, до его одобрения и практического использования. Причем длительность этого периода в разных странах может заметно отличаться.